ביטוח: איך לתכנן את החסכון הפנסיוני
ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני יכול לחסוך לכם כסף רב ולהבדיל בין קצבת פנסיה ראויה לקצבת פנסיה שאינה מספיקה לצרכים שלכם
אנו עובדים קשה כל החיים, ומצפים שנוכל לחיות בכבוד גם אחרי הפרישה מהעבודה. לשם כך אנו חוסכים כל חודש אחוז מסוים מהמשכורת בחסכון פנסיוני. לחסכון הפנסיוני ישנם שני מרכיבים: חיסכון – מהחיסכון שנצבור תשולם לנו קצבת פנסיה, וזאת בנוסף לקצבת זקנה מהביטוח הלאומי, ויחדיו הן יהיו המשכורת שלנו לשארית חיינו. כיסוי ביטוחי – כיסוי זה כולל כיסוי למקרה פטירה וכיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה. החיסכון הפנסיוני מנוהל על ידי גופים פנסיוניים שמשקיעים את הכסף באפיקים שונים על מנת לייצר עבורנו רווח שיגדיל את החיסכון שלנו, ובתמורה, גובים מאתנו דמי ניהול. מכאן, שהחיסכון שלנו יגדל ככל שהגופים ישיגו תשואות גבוהות יותר, וככל שדמי הניהול שנשלם לגופים הללו יהיו נמוכים יותר. פנסיית חובה" מאז שנת 2008 קיים חוק פנסיית חובה בישראל, המחייב את המעסיקים לשלם עבור עובדיהם לחסכון פנסיוני. הוראות החוק חלות על כל המעסיקים, ללא יוצא מן הכלל, כולל אפילו על אלו מאתנו המעסיקים עוזרת בית, ומכאן שמחוייבים לחסוך עבורה לחסכון פנסיוני. חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני הינו כספי פיצויים שהמעסיק מחוייב בהם, ולכן משיכת כספי הפיצויים במעבר בין עבודות תקטין באופן משמעותי את קצבת הפנסיה שלנו. ישנם שלושה סוגים של חסכון פנסיוני: קרן פנסיה – מציעה מספר מסלולים של חסכון פנסיוני עם ביטוח למקרה מוות (פנסיית שארים) וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה (פנסיית נכות). עמיתי הקרן ערבים זה לזה, מכך שאם תשלום החוסכים לא מספיק לתשלום הקצבאות, הקרן תגבה מכולם סכום נוסף ומנגד, אם יש עודף, הקרן תחלק לכולם תוספת. ביטוח מנהלים - זהו חסכון פנסיוני עם ביטוח למקרה פטירה וביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. הביטוח הינו חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח ולכן אינו משתנה. בביטוח זה קיימות אפשרויות רבות להתאמת החיסכון והביטוח לצרכי החוסך. קופת גמל – באפיק זה מוצע חסכון פנסיוני בלבד ללא מרכיב של ביטוח. כמו כן, קופת גמל לא מאפשרת קבלת קצבת פנסיה, ולכן, לאחר הפרישה מהעבודה, יצטרך החוסך להעביר את כספי החיסכון לגוף פנסיוני שיוכל לשלם לו קצבת פנסיה. מסלול מתאים: הבחירה באפיק החיסכון הפנסיוני היא החלטה משמעותית שתשפיע על חיינו, ולכן חשוב להתייעץ עם מומחה פנסיוני שיבחן יחד איתנו את החיסכון המתאים עבורנו. מספר שיקולים חשובים שכדאי לבחון: אילו כיסויים ביטוחיים לרכוש, איך מצב בריאותנו ישפיע על הכיסוי הביטוחי שנרכוש ולבסוף, איזה דמי ניהול ניתן לדרוש אחת למספר שנים מומלץ לבחון האם החיסכון הפנסיוני שבחרנו מתאים עדיין לצרכים המשתנים שלנו, ואם לא כך, חשוב לבצע בו התאמות. אירועים שונים יכולים להיות סיבה מתאימה לביצוע התאמות בחיסכון הפנסיוני (שינוי במצב משפחתי, שינוי בתנאי העסקה, התקרבות לגיל הפרישה, שינוי סטטוס לעצמאי ועוד). חשוב לדעת שאם אנו לא מרוצים מהגוף הפנסיוני, ניתן לנייד את החסכן הפנסיוני לגוף אחר. למעסיק שלכם אין רשות להעביר את כספי החיסכון שלכם ואתם לא זקוקים לאישורו כדי להעביר את הכספים. זו החלטה שלכם בלבד. אבל, יש לבצע זאת בשיקול דעת ולאחר התייעצות עם מומחה פנסיוני משום שניוד פזיז יכול לפגוע לנו בזכויות (אם למשל חל שינוי במצב הבריאות שלנו, או שיש לנו תנאים מסויימים עדיפים בחסכון הקיים שלא ניתן לקבל בגוף החדש). לסיכום, ניהול נכון של החיסכון הפנסיוני שלכם יכול לחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים ויכול להיות ההבדל בין קצבת פנסיה ראויה לקצבת פנסיה שאינה מספיקה לצרכים שלכם. החיסכון הפנסיוני מצריך מעקב והתאמה לצרכים המשתנים, זה הזמן למצוא את המעטפות הדוחות השנתיים מהגופים הפנסיוניים ולהתחיל לנסות להבין מה באמת קורה שם. (הכותב הינו בעלים של סוכנות ביטוח ופיננסים) נועם סרי, [email protected]
אהבתם? התרגזתם? יש לכם מה להגיד?